Empréstimo Consignado vs Pessoal: Qual Escolher em 2025? Comparação Completa
Precisa de dinheiro e não sabe se escolhe o empréstimo consignado ou o empréstimo pessoal? Neste guia completo de 2025, você vai entender as diferenças entre os dois, as taxas de juros praticadas, as vantagens e desvantagens de cada um e ver simulações reais para tomar a melhor decisão.
O Que É Cada Tipo de Empréstimo?
💳 Empréstimo Consignado
É um empréstimo com desconto direto na folha de pagamento ou no benefício do INSS. As parcelas são descontadas automaticamente todos os meses.
Quem pode ter:
• Funcionários públicos
• Trabalhadores CLT de empresas conveniadas
• Aposentados e pensionistas do INSS
• Militares das Forças Armadas
💰 Empréstimo Pessoal
É um empréstimo SEM garantia, onde você recebe o dinheiro e paga as parcelas por boleto, débito automático ou transferência bancária.
Quem pode ter:
• Qualquer pessoa física
• Não precisa ser CLT
• Autônomos e MEIs também podem
• Basta ter CPF e renda comprovada
Comparação de Taxas de Juros (2025)
| Tipo de Empréstimo | Taxa Média ao Mês | Taxa Média ao Ano |
|---|---|---|
| Consignado Privado | 1,80% a.m. | 23,87% a.a. |
| Consignado INSS | 1,70% a.m. | 22,42% a.a. |
| Pessoal (bancos tradicionais) | 3,50% a.m. | 51,11% a.a. |
| Pessoal (fintechs) | 2,80% a.m. | 39,74% a.a. |
* Taxas médias de mercado em dezembro de 2025. Variam conforme banco, perfil do cliente e prazo.
Simulação Real: R$ 10.000 em 24 Parcelas
Vamos comparar o custo REAL de um empréstimo de R$ 10.000,00 parcelado em 24 vezes:
| Tipo | Taxa ao Mês | Parcela | Total Pago | Juros Pagos |
|---|---|---|---|---|
| Consignado | 1,80% | R$ 486,54 | R$ 11.676,96 | R$ 1.676,96 |
| Pessoal (banco) | 3,50% | R$ 566,08 | R$ 13.585,92 | R$ 3.585,92 |
| Diferença (Economia com Consignado) | R$ 1.908,96 | |||
💡 Com o empréstimo consignado, você economiza R$ 1.908,96 em relação ao empréstimo pessoal!
Vantagens e Desvantagens
✅ Empréstimo Consignado
Vantagens:
- • Menor taxa de juros do mercado
- • Desconto automático (não esquece de pagar)
- • Prazos mais longos (até 96 meses)
- • Aprovação mais fácil
- • Não precisa de garantia
Desvantagens:
- • Só para quem tem vínculo CLT, servidor ou INSS
- • Reduz o salário/benefício líquido
- • Limite de comprometimento (35% da renda)
- • Pode ser difícil quitar antecipadamente
💰 Empréstimo Pessoal
Vantagens:
- • Qualquer pessoa pode solicitar
- • Liberação mais rápida
- • Não compromete a folha de pagamento
- • Flexibilidade para quitar antecipadamente
- • Não precisa comprovar finalidade
Desvantagens:
- • Juros MUITO mais altos
- • Aprovação mais difícil (análise de crédito rigorosa)
- • Prazos mais curtos
- • Risco de atraso no pagamento
- • Pode comprometer o orçamento
Qual Empréstimo Escolher?
Escolha o CONSIGNADO se:
- Você é CLT, servidor público, aposentado ou pensionista do INSS
- Quer pagar MENOS juros e economizar no longo prazo
- Não se importa com o desconto automático na folha
- Precisa de prazos mais longos para pagar
- Tem dificuldade de se organizar para pagar boletos
Escolha o PESSOAL se:
- Você é autônomo, MEI ou não tem vínculo CLT
- Precisa do dinheiro MUITO rápido (urgência)
- Quer flexibilidade para quitar antecipadamente
- Prefere controlar o pagamento manualmente
- Não quer comprometer a folha de pagamento
Perguntas Frequentes
Qual empréstimo tem a menor taxa de juros?
O empréstimo consignado tem as menores taxas do mercado (1,70% a 1,80% ao mês), sendo até 50% mais barato que o empréstimo pessoal.
Posso ter os dois tipos ao mesmo tempo?
Sim, você pode ter ambos, mas tome cuidado com o endividamento! O consignado tem limite de 35% da renda.
O que é margem consignável?
É o percentual máximo da sua renda que pode ser comprometido com empréstimo consignado: 35% do salário ou benefício.
Empréstimo pessoal aparece no CPF?
Sim, todos os empréstimos (consignado e pessoal) ficam registrados no seu CPF e afetam seu score de crédito.
Vale a pena trocar empréstimo pessoal por consignado?
SIM! Se você tem vínculo CLT ou INSS e está pagando empréstimo pessoal com juros altos, vale MUITO a pena fazer a portabilidade para consignado.
Conclusão
A escolha entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal depende da sua situação. Se você tem vínculo empregatício ou é aposentado/pensionista, o consignado é SEMPRE a melhor opção por ter juros muito mais baixos.
Já o empréstimo pessoal é indicado para quem não tem acesso ao consignado ou precisa de dinheiro com urgência.
💡 Antes de contratar qualquer empréstimo, simule em várias instituições, compare as taxas e leia TODAS as cláusulas do contrato!