Poupança vs Tesouro Direto vs CDB: Comparação Completa 2025 - Onde Investir?
Está começando a investir e não sabe escolher entre Poupança, Tesouro Direto ou CDB? Neste guia completo de 2025, você vai entender as diferenças entre os três, os rendimentos reais, a segurança de cada um, a tributação e ver simulações práticas para tomar a melhor decisão com seu dinheiro.
Visão Geral dos Três Investimentos
🐷 Poupança
- • Rendimento: 0,50% a.m. + TR
- • Segurança: Garantia do FGC
- • Liquidez: Perde rendimento se retirar antes de 30 dias
- • Tributação: Isenta
- • Investimento mínimo: Qualquer valor
🏖️ Tesouro Direto
- • Rendimento: Varia (Selic, IPCA+, Prefixado)
- • Segurança: Garantido pelo Governo Federal
- • Liquidez: Diária (D+1)
- • Tributação: IR regressivo (22,5% a 15%)
- • Investimento mínimo: R$ 30,00
🏦 CDB
- • Rendimento: % do CDI (80% a 130%+)
- • Segurança: Garantia do FGC (até R$ 250 mil)
- • Liquidez: Varia (diária, 90 dias, vencimento)
- • Tributação: IR regressivo (22,5% a 15%)
- • Investimento mínimo: Varia por banco (R$ 1 a R$ 5.000)
Comparação de Rendimentos (2025)
Cenário atual (dezembro de 2025):
• Selic: 10,75% ao ano
• CDI: 10,65% ao ano
• IPCA (inflação): 4,50% ao ano
• TR: 0,05% ao ano
| Investimento | Rentabilidade Bruta | IR (1 ano) | Rentabilidade Líquida |
|---|---|---|---|
| Poupança | 6,17% a.a. | Isento | 6,17% a.a. |
| Tesouro Selic | 10,75% a.a. | -1,88% | 8,87% a.a. |
| CDB 100% CDI | 10,65% a.a. | -1,86% | 8,79% a.a. |
| CDB 120% CDI | 12,78% a.a. | -2,24% | 10,54% a.a. |
* IR de 17,5% (aplicações entre 12 e 24 meses). Taxas de dezembro de 2025.
Simulação Real: R$ 10.000 em 12 Meses
Você investiu R$ 10.000,00 e deixou por 12 meses. Quanto vai ter no final?
| Investimento | Rendimento Bruto | IR Descontado | Saldo Final | Ganho Líquido |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 617,00 | R$ 0,00 | R$ 10.617,00 | R$ 617,00 |
| Tesouro Selic | R$ 1.075,00 | -R$ 188,00 | R$ 10.887,00 | R$ 887,00 |
| CDB 100% CDI | R$ 1.065,00 | -R$ 186,00 | R$ 10.879,00 | R$ 879,00 |
| CDB 120% CDI | R$ 1.278,00 | -R$ 224,00 | R$ 11.054,00 | R$ 1.054,00 |
💡 O CDB 120% CDI rende R$ 437,00 a MAIS que a Poupança em 1 ano!
Isso representa 70,8% mais retorno!
Segurança: Qual é o Mais Seguro?
🏛️ Tesouro Direto - MAIS SEGURO
É o investimento MAIS SEGURO DO BRASIL, pois é garantido pelo Governo Federal. O risco é praticamente ZERO (só se o país quebrar, o que é extremamente improvável).
🛡️ Nível de segurança: 10/10
🏛️ Poupança - MUITO SEGURO
Tem garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) de até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Se o banco quebrar, você recebe de volta.
🛡️ Nível de segurança: 9/10
🏛️ CDB - MUITO SEGURO (com ressalvas)
Também tem garantia do FGC de até R$ 250.000. É seguro, mas depende da solidêz do banco emissor. Dê preferência a bancos grandes e sólidos.
🛡️ Nível de segurança: 8/10 (varia conforme o banco)
Qual Investimento Escolher?
Escolha a POUPANÇA se:
- • Você é iniciante e nunca investiu antes
- • Quer simplicidade total (abrir conta e pronto)
- • Pode precisar do dinheiro a qualquer momento
- • Não quer se preocupar com IR
- • ATENÇÃO: A poupança é o investimento que MENOS rende!
Escolha o TESOURO DIRETO se:
- • Quer SEGURANÇA MÁXIMA (garantido pelo governo)
- • Tem objetivos de longo prazo (aposentadoria, comprar imóvel)
- • Quer diversificar (Selic, IPCA+, Prefixado)
- • Aceita pagar IR para ter MUITO mais rentabilidade
- • MELHOR OPÇÃO: Tesouro Selic para reserva de emergência!
Escolha o CDB se:
- • Quer RENTABILIDADE MAIOR que poupança e Tesouro
- • Pode deixar o dinheiro investido por um período (90 dias, 1 ano, etc.)
- • Encontra CDBs pagando ACIMA de 100% do CDI
- • Prefere investir pelo banco que já tem conta
- • DICA: Busque CDBs de 110% do CDI ou mais em fintechs!
Estratégia Recomendada para 2025
🎯 Estratégia dos 3 Pilares
Não escolha apenas UM! Diversifique seu dinheiro assim:
1️⃣ Reserva de Emergência (3-6 meses de despesas)
→ Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
→ Precisa estar disponível a qualquer momento
2️⃣ Objetivos de Médio Prazo (1-3 anos)
→ CDB 110-120% CDI com vencimento no prazo do objetivo
→ Exemplo: Viagem, trocar de carro, casamento
3️⃣ Objetivos de Longo Prazo (5+ anos)
→ Tesouro IPCA+ (protege da inflação)
→ Exemplo: Aposentadoria, comprar imóvel, faculdade dos filhos
Perguntas Frequentes
Poupança ainda vale a pena em 2025?
A poupança vale a pena APENAS para quem quer simplicidade total e pode precisar do dinheiro a qualquer momento. Para quem busca RENTABILIDADE, Tesouro Direto e CDB são MUITO melhores.
Quanto rende R$ 1.000 por mês na poupança?
Com a poupança a 6,17% ao ano, R$ 1.000,00 rende aproximadamente R$ 5,00 por mês. No Tesouro Selic (10,75% a.a.), renderia cerca de R$ 8,50/mês (líquido de IR).
Posso perder dinheiro no Tesouro Direto?
No Tesouro Selic, NÃO! Ele só sobe. Nos outros (IPCA+ e Prefixado), se você vender ANTES do vencimento, pode ter prejuízo se a taxa de juros subir. Por isso, só invista com prazo para deixar até o vencimento.
CDB é melhor que poupança?
SIM! Um CDB de 100% do CDI já rende MAIS que a poupança, mesmo após o IR. CDBs de 110-120% do CDI rendem até 70% a mais que a poupança.
Como começar a investir com pouco dinheiro?
Comece com o Tesouro Selic (mínimo de R$ 30,00) ou procure CDBs sem valor mínimo em fintechs como Nubank, Inter, C6 Bank.
Conclusão
A poupança ainda tem seu lugar para quem busca simplicidade, mas para quem quer fazer o dinheiro render MAIS, o Tesouro Direto e o CDB são opções MUITO superiores.
O Tesouro Direto é ideal para quem quer segurança máxima e liquidez. O CDB é perfeito para quem busca rentabilidade maior e pode deixar o dinheiro investido por um tempo.
💡 A melhor estratégia é diversificar: use os três de acordo com seus objetivos e prazos!